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Conoce la diferencia entre Open Banking y Open Finance

July 21, 2022

El Open Banking y el Open Finance son modelos digitales que hacen posible la apertura de datos financieros de forma segura. Tienen el potencial de optimizar los servicios financieros en poco tiempo y acelerar el desarrollo de nuevos productos. 

Estos dos modelos vienen tomando fuerza en América Latina. En México, al igual que otros países del mundo, se están impulsando con el objetivo de fomentar la competencia, promover la inclusión financiera y ofrecer servicios financieros innovadores.

En este artículo analizaremos cada modelo realizando una comparación y entendiendo cada una de sus ventajas y principales características. 


Lee todo directamente o elige la sección que deseas leer:

  1. ¿Qué es Open Banking ?
  2. Beneficios del Open Banking
  3. ¿Qué es el Open Finance?
  4. Beneficios del Open Finance
  5. Regulación en México| Ley Fintech
  6. ¿Cómo Unnax puede ayudarte?

¿Qué es Open Banking?


El concepto Open Banking parte de la idea de “innovación abierta” (Open innovation), término promovido por Henry Chesbrough en 2005 y promovido por la Unión Europea en 2007. Este término está muy relacionado con el movimiento “Open data”, que hace referencia a la idea de que ciertos tipos de datos deberían estar disponibles para todo el mundo, sin restricciones de copyright, patentes u otros mecanismos de control.

A partir de esta idea, surgió el Open Banking, como una forma de abrir los datos financieros de los clientes para que los usuarios accedan a nuevos productos ofrecidos por terceros y dispongan de un mejor control de la información.

Para adaptarse a esta nueva realidad, promover la competencia e innovación en el mercado, se impulsó en 2015 en Europa la primera directiva sobre pagos financieros (PSD) con el objetivo de fomentar el Open Banking y crear un mercado único de pagos en el conjunto de la Unión Europea.

La Unión Europea fue la primera región en establecer el marco regulatorio de open banking en el mundo y la regulación de su directriz de servicios de pago (PSD2) se posiciona como un referente mundial en open banking, pero también otros países como el Reino Unido, Australia, Nueva Zelanda, Singapur y México lo han incursionado.

En México, la Ley para regular a las Instituciones Financieras o Ley Fintech, estableció las bases para el open banking (artículo 76). Todas las entidades financieras deben habilitar una interfaz de programación de aplicaciones y deben hacer accesible la información financiera de los clientes, manteniendo su privacidad y confidencialidad.

Este nuevo escenario abre una serie de opciones para innovar en los productos y servicios financieros que trae beneficios para los usuarios, los bancos, las instituciones financieras e incluso para nuevos participantes en el mercado logrando un impacto en el crecimiento económico del país.

Beneficios del Open Banking

En la práctica, el Open Banking facilita la conexión entre usuarios y empresas financieras, al permitir que estas puedan leer y extraer información bancaria relevante como movimientos, datos de tarjetas, productos financieros del cliente y siempre con su consentimiento.

Con el Open Banking el usuario puede contar además con muchas más opciones para gestionar su dinero, préstamos y pagos. Este modelo facilita la entrada de nuevos proveedores de servicios financieros, por lo que para el consumidor final se amplía la capacidad de elección de los servicios ofertados por el mercado.

Por el lado de las empresas, a través de servicios como la agregación bancaria, estas pueden obtener una imagen detallada de las finanzas de sus clientes, detectar tendencias y patrones de ingreso y gastos, y tomar mejores decisiones.

¿Qué es el Open Finance?

El Open Finance es el siguiente paso después del Open Banking. Se trata de un modelo de intercambio de datos que permite a los usuarios compartir sus datos con terceros, ayudando a construir servicios financieros innovadores y más inclusivos. Estas fuentes no provienen necesariamente de un banco como en el caso de Open Banking, sino que, pueden provenir de fuentes no-bancarias procedentes de organizaciones estatales, cadenas retail, telcos entre otras.

En regiones, como Latinoamérica, donde un gran porcentaje de población aún no está bancarizada, el impacto del Open Banking es limitado, por esto, en países como México han surgido nuevas regulaciones que amplifican la obtención de datos a servicios financieros más allá de la banca.

Beneficios del Open Finance

Por el lado del usuario final, podrá elegir el producto financiero que más se adapte a sus necesidades, podrá acceder a servicios financieros digitales sin depender de las entidades bancarias y además, con el Open Finance los usuarios tienen la propiedad de sus datos, y tienen la libertad de decidir cómo y cuándo quieren acceder y gestionar todos sus datos financieros. 

Por el lado de las empresas, al tener en cuenta las nuevas fuentes alternativas de información financiera podrán crear nuevos modelos de negocio, se podrán acercar a personas que ahora mismo no pueden acceder a productos financieros, facilitándoles el acceso y promoviendo así la inclusión financiera.

Por otro lado, pueden obtener una visión más amplia de la actividad y las necesidades financieras reales de los usuarios, logrando una mayor prevención de fraude a través de la triangulación de los datos. 

Regulación en México | Ley Fintech 

En cuanto a la regulación en México, se cuenta con una Ley para Regular las Instituciones Financieras o Ley Fintech que indica que todas las instituciones financieras deben integrar una API para que los datos sean privados y seguros. Así es posible compartir la información financiera abierta, datos agregados e información transaccional.

Actualmente, en México la regulación ha tenido grandes avances, aunque aún se siguen teniendo algunas incógnitas sobre su implementación. En México, el Open Finance obligará tanto a las ITF (instituciones de tecnología financiera) como a las fintech a compartir sus datos a través de las APIs. De esta manera, los bancos también podrán utilizar los datos de dichas empresas, lo que implica un flujo bidireccional.

El Open Finance en México juega un papel importante como líder en Latinoamérica, ya que se destaca por ser el primer país en lograr avances significativos en la región, teniendo en cuenta que en el 2018 se sentaron las bases para el crecimiento de las Fintech, y en el 2020 se logró definir un marco general para su implementación. Esto convierte a México en el único país del mundo en establecer este intercambio de información entre fintech y bancos. 

¿Cómo Unnax puede ayudarte? 

UNNAX es una Entidad de Dinero Electrónico (EDE), regulada por el Banco de España bajo la directiva PSD2 y con certificación ISO 27001 para garantizar la seguridad de la información y en el tratamiento de los  datos.

Contamos con presencia en España y ahora en México en donde buscamos empoderar a las empresas a través del Open Finance, ofreciendo servicios que ayuden a crear mejores productos financieros, recogiendo información y utilizando sistemas de análisis inteligentes. 

En Unnax, garantizamos los más altos estándares de seguridad y estamos trabajando para llegar a ser los facilitadores de la inclusión financiera en México, en donde actualmente ofrecemos tres tipos de servicios: Agregación Bancaria, agregación no bancaria y categorización de datos financieros. 

Con nuestra Agregación Bancaria, se puede obtener una imagen detallada de las finanzas de los clientes, detectar tendencias y patrones de sus ingresos y gastos, se puede lograr identificar con mayor facilidad factores de riesgo y personalizar totalmente la oferta comercial.

Con nuestra Categorización, se podrá analizar estos datos, obteniendo información clasificada y fácil de interpretar para entender el cómo y en qué gastan su dinero los clientes y para obtener scores internos de crédito mucho más precisos (Calibración). 

Como mencionamos anteriormente, en determinados segmentos demográficos hay usuarios no-bancarizados, con lo cual no hay una fuente que agregar, y también puede darse el caso de que un usuario presente un perfil financiero incompleto y que los datos agregados sean insuficientes para efectuar un buen análisis y tomar una decisión.  

En estos casos, hacen falta fuentes de datos adicionales para poder analizar al usuario. Por ello, hemos logrado tener el mayor número de fuentes no bancarias en México, que permiten conocer mejor el perfil financiero del usuario sin leer su cuenta bancaria.

Las nuevas estrategias de Open Finance en México son la evolución de los modelos operativos y de negocio tradicionales. Por eso trabajar con UNNAX te permitirá responder a los nuevos retos, brindándote beneficios tanto a ti como a tus clientes.

Open Finance

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