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Cómo funciona el Open Finance: La guía para el sector crediticio

January 16, 2024

El sector crediticio en México no es solo un segmento importante del mercado financiero; sino también es uno de los motores que impulsan el crecimiento económico y la inclusión financiera en el país. Por lo que, fortalecer este sector, es estratégico para el desarrollo mexicano.

El Open Finance hace justo esto: fortalecer el sector crediticio. Esto porque le da a las empresas financieras la capacidad de digitalizar y optimizar sus procesos, entre muchos otros beneficios.

En este artículo hablamos de qué es el Open Finance y de por qué, si diriges una entidad crediticia, debes prestar atención a este modelo. 

¿Qué es el Open Finance?

El Open Finance es un modelo de intercambio seguro de datos entre usuarios con terceras empresas, y que en México está siendo impulsado por la Ley Fintech. Se le reconoce a nivel mundial como la evolución del “Open Banking”.

Mientras que el Open Banking se enfoca en los datos bancarios, el Open Finance amplía su alcance para incluir la totalidad de la información financiera personal. Esto implica no solo datos bancarios y de tarjetas de crédito, sino también información laboral, fiscal, así como registros de consumo eléctrico y telefonía.

En esencia, el Open Finance busca transformar la dinámica de la información financiera, rompiendo con la centralización de estos datos en una única entidad. Su objetivo principal es facilitar la posibilidad de compartir e intercambiar estos datos con el fin de desarrollar productos y servicios altamente personalizados, adaptados a las necesidades específicas de los usuarios. Este planteamiento no solo facilita la ampliación de la oferta de productos y servicios, sino que también insta a una competencia más intensa en el sector.

Tecnologías detrás del Open Finance

En Unnax, nuestras soluciones de Open Finance se apoyan en tecnologías como Inteligencia Artificial, Big Data o Machine Learning. Contamos con una gama de productos diseñados para conocer a profundidad a tus clientes a través de sus datos bancarios, laborales, fiscales y más.

Esto te permitirá triangular sus datos, validar su identidad y analizar su capacidad de pago con el objetivo de mitigar tus riesgos operativos y prevenir intentos de fraude.

Agregación de datos bancarios

La agregación de datos bancarios es una práctica innovadora que permite a las empresas crediticias conectarse de manera instantánea con las cuentas bancarias de sus usuarios. Este proceso facilita el acceso detallado a información crucial, como movimientos financieros, transacciones, datos personales y detalles de tarjetas. Es importante destacar que esta conexión se realiza con un enfoque proactivo en la privacidad y protección de datos, asegurando la confidencialidad de la información del usuario.

Para una empresa crediticia, los beneficios de la agregación de datos son significativos. Al obtener un panorama detallado de las finanzas de los usuarios en tiempo real, la empresa puede tomar decisiones crediticias más informadas y precisas. La agilidad en la obtención de datos financieros también mejora la eficiencia del proceso de evaluación crediticia, reduciendo los tiempos de respuesta y proporcionando una experiencia más fluida para los usuarios. En resumen, la agregación de datos bancarios se traduce en una herramienta potente para optimizar la toma de decisiones crediticias y mejorar la eficacia operativa de las empresas del sector. 

Agregación de datos alternativos

La agregación de datos alternativos va más allá de las fuentes bancarias convencionales, enriqueciendo la información con datos adicionales provenientes de diversas fuentes, tales como IMSS, ISSSTE, CFE, SAT, cadenas de retail, operadores de telecomunicaciones y otros. Esta ampliación del espectro de datos permite realizar un análisis más completo de la salud financiera de los solicitantes, incluso aquellos que no poseen un historial crediticio tradicional.

Para una empresa crediticia, la incorporación de datos alternativos a través de la agregación proporciona una visión más holística de la situación financiera de los solicitantes. Al abarcar información más exacta e infalsificable, se logra evaluar de manera más precisa la capacidad crediticia de aquellos sin historial crediticio convencional. Esto no solo amplía la base de clientes potenciales, sino que también contribuye a la inclusión financiera al considerar a personas que de otra manera podrían haber sido excluidos del sistema crediticio.

La agregación de datos alternativos se presenta así como una herramienta estratégica para mejorar la toma de decisiones crediticias y fomentar la equidad en el acceso al crédito.

Categorización de Datos Bancarios

La categorización de datos bancarios implica un análisis minucioso del perfil y la salud financiera de los clientes. Nuestros avanzados modelos de machine learning e inteligencia artificial realizan una clasificación automática de los datos bancarios brutos de los clientes en 96 categorías fácilmente interpretables.

Esta clasificación detallada proporciona una visión integral de la situación financiera de los clientes, permitiendo a las empresas crediticias tomar decisiones más informadas. Al recibir los datos fácilmente categorizados, se simplifica la interpretación y se agiliza el proceso de evaluación crediticia, optimizando la operativa y brindando una experiencia más eficiente tanto para la empresa como para los usuarios. La categorización de datos bancarios se convierte, así, en una herramienta esencial para optimizar la gestión crediticia con precisión y eficiencia.

Indicadores Financieros

Los indicadores financieros potencian la precisión de tu sistema de scoring al proporcionar un patrón detallado del gasto de tus clientes. Nuestros indicadores financieros analizan los movimientos bancarios previamente categorizados, transformándolos en métricas significativas que revelan variables clave como índices de endeudamiento, tendencias de ludopatía y capacidad de pago.

Esta aplicación de indicadores financieros no solo eleva la calidad de la evaluación crediticia, sino que también brinda una visión más profunda de la salud financiera de los clientes. Al comprender mejor los hábitos y comportamientos financieros, las empresas crediticias pueden tomar decisiones más precisas y adaptadas a las circunstancias individuales. Los indicadores financieros se convierten en una herramienta esencial para maximizar la eficacia del scoring crediticio y optimizar la gestión de riesgos de manera proactiva.

¿Cómo el open finance beneficia a una entidad crediticia?

Como vimos, este modelo tecnológico permite el acceso a fuentes alternativas de información, como el SAT, el IMSS o Telcel. Y con esta información, las entidades crediticias pueden personalizar sus productos o servicios. 

También, al adoptar el modelo de Open Finance, las entidades crediticias pueden optimizar sus operaciones, reducir costos, explorar nuevos modelos de negocio e incluso mejorar la experiencia del usuario mediante la automatización de procesos. 

¿Cómo funciona el Open Finance en una solicitud de crédito?

Bien, ya sabes qué es y cómo funciona el Open Finance. Incluso, ya conoces los beneficios que puede dar a tu entidad crediticia. Así que seguramente te estarás preguntando: en una solicitud de crédito, ¿cómo funciona? 

En pocas palabras, el Open Finance te permite automatizar tus procesos de validación de identidad y de verificación de documentos en solicitudes de crédito. Y esto acelera tu toma de decisiones y te permite dar respuestas rápidas (24/7) a los clientes, sin necesidad de emplear papeleos. 

Así mismo, el Open Finance te permite brindar créditos contextuales dependiendo de las necesidades y comportamiento financiero de tus clientes. E incluso, con el Open Finance puedes dar segundas oportunidades a los usuarios que no pasan los primeros “filtros”. 

Esto porque el acceso a información alternativa de los clientes permite a las empresas validar la capacidad de pago real de los usuarios. 

Implementando el modelo Open Finance

Ahora que sabes cómo funciona el Open Finance y qué beneficios puede ofrecerte, te estarás preguntando cómo integrarlo entre tu portafolio de servicios.

Si estás interesado en conocer más sobre este modelo, contacta directamente con uno de nuestros especialistas haciendo click aquí.

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